Assurance de prêt immobilier : laquelle choisir entre la formule de groupe et la formule personnelle ?

Légalement, souscrire à une assurance de prêt n’est pas obligatoire. Cependant, aucune banque ne vous accordera un prêt. Surtout s’il s’agit d’un crédit immobilier sans cette exigence. S’il est donc évident que vous ne pouvez pas y échapper, il vous faut encore choisir la bonne formule.

Vous serez amené à choisir entre une assurance emprunteur de groupe et une assurance emprunteur individuelle. Quelles sont les différences entre ces deux formules ? Laquelle devez-vous choisir ? Éléments de réponses.

L’assurance emprunteur de groupe : l’assurance proposée par la banque

Vous le savez déjà ! Pour obtenir un prêt immobilier, il vous faudra absolument souscrire à une assurance de prêt immobilier. Dans la pratique, c’est la banque qui impose cette contrainte. Pour cela, elle vous proposera d’office une offre d’assurance dite de groupe.

L’assurance emprunteur n’est autre qu’une offre standardisée souscrite par la banque pour le compte de tout emprunteur. Dans ce type d’offre d’assurance, les termes sont les mêmes pour tous les souscripteurs. Pareille, qu’il s’agisse du niveau de protection ou des garanties. Cette assurance ne tient donc pas compte des spécificités de votre situation personnelle.

Dans la pratique, un questionnaire de santé vous sera transmis par votre banquier. C’est sur la base de vos réponses que celui-ci déterminera s’il faut vous classer dans la catégorie des emprunteurs à haut risque ou celle des emprunteurs à faible risque. De cette catégorisation découlera un barème. Grâce à lui, un tarif vous sera appliqué. Il s’agit d’un tarif fixe, qui s’applique sur toute la durée du crédit.

Avant le 1^er septembre 2010, les banques avaient le droit d’imposer cette formule aux emprunteurs. En soi, l’assurance emprunteur de groupe n’est pas mauvaise. Le réel défi consiste à évaluer la pertinence de l’offre qui vous est faite par rapport à votre situation personnelle. Bien entendu, des avantages, elle en a autant que des inconvénients.

Les plus

la mutualisation des risques peu importe votre profil ;
une possibilité de renégocier votre crédit immobilier à plus ou moins long terme ;
la procédure simple et rapide étant donné que l’adhésion se fait via la banque.

Les moins

l’offre standardisée et totalement impersonnelle qui peut être pénalisante dans certains cas ;
le tarif calculé, non pas sur la base du capital restant dû, mais en fonction du montant emprunté ;
l’augmentation des primes à partir de 40 ans.

L’assurance emprunteur individuelle : une offre plus personnalisée

Depuis le 1^er septembre 2010, l’emprunteur est libre de souscrire à l’assurance emprunteur de son choix. Cela peut être auprès de sa banque ou auprès de l’assureur de son choix. C’est ainsi que l’assurance emprunteur individuelle a vu le jour.

Sa particularité ? Vous permettre de choisir une offre dont les termes s’adaptent à votre situation personnelle. En d’autres termes, il s’agit d’une offre totalement personnalisée. Pour cela, elle s’oppose donc aux offres standards d’une formule de groupe. En plus, le taux est généralement variable, étant chaque fois ajusté en fonction du capital restant dû.

Cette liberté comporte tout de même certains compromis. D’abord, vous avez 12 mois à compter de la date de signature de votre demande de prêt pour souscrire à une assurance de prêt immobilier. Ensuite, cette offre individuelle doit avoir le même niveau de garantie de l’offre standard de la banque.

Enfin, l’emprunteur doit soumettre le contrat d’assurance individuelle à la banque qui doit donner son accord dans un délai de 10 jours ouvrés à partir de la réception du contrat. S’il est d’accord, votre banquier doit alors éditer un avenant au contrat de crédit afin de mentionner le changement d’assureur, de même que le nouveau taux effectif global.

Les plus

la prise en compte de votre situation personnelle ;
un tarif plus avantageux, calculé sur la base du capital restant dû et de votre profil ;
une prime plus faible pour les moins de 40 ans ;
la prise en compte de tous les profils.