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Crédit hypothécaire : comment choisir la durée du prêt ?

Un crédit hypothécaire est généralement assimilé à un prêt de longue durée. C’est d’ailleurs ce qui le rend aussi attractif, car il donne la possibilité à l’emprunteur de payer de faibles mensualités et de maintenir ainsi une bonne capacité d’endettement. La marge en la matière est de 10 à 30 ans. Vous avez ainsi une certaine latitude en ce qui concerne le choix la durée du crédit. Découvrez dans ce billet comment choisir la durée de votre prêt hypothécaire.

Critère n°1 : le coût total du prêt 

L’un des premiers facteurs qui influencent le choix de la durée du prêt, c’est le coût total du prêt. Selon que le prêt est plus ou moins long, cela impacte fortement le coût du prêt à deux niveaux : d’une part, au niveau des intérêts à payer et d’autre part, au niveau de l’assurance de prêt.

Les intérêts

À l’occasion d’un prêt, au capital prêté s’ajoutent des intérêts. Le calcul des intérêts dépend d’une part du type de prêt. Pour calculer les intérêts d’un prêt in fine sur une année, le taux d’intérêt est multiplié par le capital demandé. Le résultat obtenu est ensuite multiplié par la durée du crédit. C’est justement à ce niveau que le fait de choisir la durée du prêt est déterminant.

Pour un prêt de 100 000€ à rembourser à un taux fixe de 5%, voici les montants des intérêts à payer en fonction de la durée du prêt :

  • 27 278,64€ pour un prêt sur 10 ans, pour un coût total de 127 279,20€ ;
  • 58 389,43€ pour un prêt sur 20 ans, pour un coût total de 158 390,40€ ;
  • 93 255,87€ pour un prêt sur 30 ans, pour un coût total de 193 255,20€.

Comme vous pouvez le remarquer, plus le prêt est long, plus les intérêts à payer sont importants. Avec un prêt sur 30 ans, vous remboursez quasiment le double du capital emprunté. Par conséquent, au moment de choisir la durée votre prêt immobilier, vous devez prendre en compte ce détail.  

L’assurance de prêt

L’autre facteur qui peut être déterminant au moment de choisir la durée de votre prêt hypothécaire est l’assurance de prêt. En effet, la durée de votre contrat d’assurance s’aligne généralement sur celui de votre contrat de prêt.

Ainsi, pour un prêt de 10 ans, l’assurance sera contractée pour une durée équivalente. Cela implique le paiement de primes d’assurance jusqu’au terme de la période de prêt. Ce qui veut dire qu’un prêt dont le coût total est de 193 255,20€, s’ajoutent les primes d’assurance, sachant que le taux de l’assurance dépend de la compagnie que vous choisissez.

En fonction des mensualités

Outre le coût total du crédit hypothécaire, la durée du prêt dépend également d’un autre facteur : les mensualités. En effet, les mensualités varient fortement selon le coût total du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus les mensualités sont faibles. Au contraire, plus la durée de remboursement est courte, plus les mensualités sont élevées.

Suivant l’exemple du prêt in fine de 100 000€, avec un taux fixe de 5%, les mensualités ne sont pas du tout les mêmes selon la durée du prêt :

  • pour un coût total à terme de 127 279,20€, les mensualités sont de 1 060,66€ pour une durée de 10 ans ;
  • pour un coût total à terme de 158 390,40€, les mensualités sont de 659,96€ pour une durée de 20 ans ;
  • pour un coût total à terme de  193 255,20€, les mensualités sont de 536,82€ pour une durée de 30 ans.

Dans ce cas, tout l’intérêt de choisir une longue durée de remboursement, c’est que les mensualités sont faibles. Cela n’entame pas votre niveau de vie ni votre taux d’endettement qui ne doit pas excéder les 33%.

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