Si vous avez souscrit à un crédit immobilier avant le milieu d’année 2016, vous êtes aujourd’hui en mesure de demander une renégociation de votre prêt cet été. Depuis le mois de juillet 2020, quelques banques offrent cette opportunité aux emprunteurs en baissant les taux d’intérêt des crédits. S’il est possible de profiter d’importantes économies sur votre prêt, de voir baisser vos mensualités et de réduire votre taux d’endettement, encore faut-il que vous sachiez comment vous y prendre pour renégocier votre crédit immobilier efficacement.
Faire des économies sur un crédit immobilier souscrit il y a moins de 5 ans
De manière globale, si vous avez souscrit à un crédit à un taux supérieur à 2,3 %, vous pouvez le renégocier. Pour les crédits récents, il suffit de 0,70 % d’écart entre le taux actuel et le taux du crédit à renégocier pour réaliser des économies substantielles, notamment s’il s’agit de prêt de plus de 300 000 € ou de ceux dont la durée de remboursement excède 20 ans. Si tel est votre cas, vous devriez peut-être étudier la pertinence d’une renégociation afin de saisir cette opportunité.
Une renégociation serait d’autant plus intéressante pour les crédits souscrits il y a moins de 5 ans que le début du prêt correspond généralement à la période où les intérêts sont les plus importants. Ceux-ci peuvent représenter jusqu’à 50 % de la mensualité sur les 2 premières années si le crédit est souscrit sur 20 ans pour un taux d’intérêt supérieur à 3 %.
Pour les crédits remboursables sur 25 ans, les intérêts constituent plutôt 60 % en moyenne. Il s’agit donc du meilleur moment pour demander une renégociation de crédit.
Rallonger ou diminuer la durée du crédit immobilier
L’autre opportunité qui se cache derrière un rachat de crédit à l’été 2020 reste la possibilité de rallonger ou de diminuer la durée de votre prêt immobilier. En effet, si vous restez sur la même durée, la baisse des taux vous permettra de réduire vos mensualités.
Maintenant, considérons l’hypothèse selon laquelle vous souhaitez faire rallonger la durée de votre prêt d’à peu près 2 à 5 ans. Cela vous permettrait par exemple de gagner en pouvoir d’achat puisqu’avec la baisse du taux, cette stratégie fait baisser vos mensualités.
Dans ce cas de figure, gagner en pouvoir d’achat permet de redescendre sous la barre des 33 % d’endettement imposé par le HCSF (Haut Conseil de la Stabilité Financière). En tant que propriétaire d’une résidence principale, vous pourriez ainsi demander un nouveau crédit pour réaliser un investissement locatif.
A contrario, il est possible de raccourcir la durée de remboursement en maintenant la même mensualité et en maximisant les économies sur le montant global du prêt.
Dénicher le meilleur rachat de crédit
Désormais que vous savez tout ce que vous pouvez gagner à faire renégocier votre crédit immobilier, le plus dur est fait. La prochaine étape consiste à trouver le meilleur rachat de crédit. Cela passe notamment par la recherche de la banque qui propose le meilleur taux d’intérêt et pour y parvenir, appliquez les conseils ci-après :
- comparez plusieurs banques concurrentes parmi celles qui proposent les taux d’intérêt les plus bas, car les taux ne sont pas les mêmes d’un établissement à l’autre, et là encore, tout dépendra de votre profil ;
- préparez un dossier solide qui répond à toutes les conditions imposées par la banque que vous auriez choisi. Globalement, on vous demandera les 3 derniers bulletins de paie, les 3 derniers relevés de banque, le point du décompte de remboursement afin de savoir combien vous restez devoir à votre banque ;
- n’oubliez pas d’inclure les différents frais à payer dans le cadre de votre rachat de crédit à savoir, les pénalités de remboursement à votre ancienne banque, à raison de 3% du capital qui reste à rembourser, auxquels s’ajoutent les frais de garantie du nouveau crédit ainsi que les frais de dossier ;
- demandez une nouvelle assurance de prêt plus compétitive en vue de la maximisation des économies.
